Préstamos vs creditos, ¿Cuales son las diferencias?

Los préstamos y los créditos son dos tipos diferentes de financiación. Ambos son productos bancarios que proporcionan capital a los prestatarios, pero sus definiciones y objetivos difieren.

Mientras que un préstamo proporciona todo el dinero solicitado en el momento en que se emite, el crédito proporciona al cliente una cantidad de dinero que se puede usar según sea necesario, usando la cantidad total prestada, una parte de ella o nada en absoluto.

¿Qué es un préstamo?

Un préstamo es un producto financiero que permite a un usuario obtener una cantidad fija de dinero al inicio de la transacción con la condición de que esta cantidad, más los intereses pactados, sean devueltos en un plazo determinado. El préstamo debe ser reembolsado en cuotas mensuales.

Las siguientes son las características principales de un préstamo financiero:

La transacción tiene una fecha de vencimiento.

Una vez reembolsado todo el capital mediante pagos fraccionados (mensuales, trimestrales, semestrales, etc.), la operación se completa, no quedando fondos disponibles salvo que se concierte un nuevo préstamo.

El monto total prestado está sujeto a cargos por intereses.

Los préstamos son por un período de tiempo más largo, generalmente años.

La cantidad de un préstamo está determinada por la necesidad y la solvencia del prestatario.

Los préstamos son de dos tipos: garantizados y no garantizados.

Los préstamos garantizados están respaldados por algún tipo de garantía, que suele ser el mismo activo que se utiliza para garantizar el préstamo. Un préstamo de automóvil, por ejemplo, está garantizado por el vehículo. Si el prestatario no cumple con sus obligaciones financieras y no paga el préstamo, el prestamista tiene derecho a recuperar el vehículo, venderlo y aplicar los ingresos al saldo restante del préstamo.

Los préstamos no garantizados, por otro lado, no tienen ningún tipo de garantía que los respalde. La mayoría de las veces, la aprobación de estos préstamos se basa únicamente en el historial crediticio del prestatario y, por lo general, se adelantan por montos más bajos ya tasas de interés más altas que los préstamos garantizados.

¿Qué es el crédito?

Un crédito es un tipo de financiación más adaptable que te permite acceder a la cantidad de dinero prestada en función de tus necesidades en cada momento. El crédito establece una cantidad máxima de dinero que el cliente puede utilizar en parte o en su totalidad.

El cliente puede usar la cantidad total de dinero proporcionada, una parte de ella o nada en absoluto.

Veamos las principales características de un crédito que lo diferencian de un préstamo:

La tasa de interés de una tarjeta de crédito suele ser más alta que la tasa de interés de un préstamo.

Si bien solo se pagan intereses sobre el monto utilizado, se puede cobrar una tarifa mínima sobre el saldo no utilizado.

Habrá más dinero disponible a medida que se devuelva el dinero, siempre que no se exceda el límite.

Cuando a un prestatario se le aprueba una línea de crédito, el banco o la institución financiera le adelanta un límite de crédito establecido que puede usar en su totalidad o en parte una y otra vez. Esto lo convierte en un límite de crédito renovable, que es una herramienta de préstamo mucho más versátil.

Las líneas de crédito, a diferencia de los préstamos, se pueden usar para cualquier propósito, desde compras diarias hasta necesidades especiales como viajes, renovaciones menores o consolidación de deudas.

La línea de crédito de una persona funciona de manera similar a una tarjeta de crédito y, en algunos casos, a una cuenta corriente. Las personas pueden acceder a estos fondos siempre que los necesiten, al igual que una tarjeta de crédito, siempre que la cuenta esté al día y haya crédito disponible para usar.

Por lo tanto, si tiene una línea de crédito con un límite de $ 10,000, puede usar una parte o la totalidad para satisfacer sus necesidades. Si tiene un saldo de $ 5,000, puede usar los $ 5,000 restantes cuando lo desee. Si paga los $ 5,000, tendrá acceso a los $ 10,000 completos nuevamente.

En comparación con los préstamos, las líneas de crédito tienen tasas de interés más altas, montos en dólares más pequeños y montos de pago mínimo más bajos. Los pagos se realizan mensualmente e incluyen capital e intereses.

Las líneas de crédito generalmente tienen un impacto más inmediato y significativo en los informes y puntajes de crédito del consumidor. El interés no comienza a acumularse hasta que realiza una compra o retira efectivo de su línea de crédito.

A diferencia de un préstamo, el crédito generalmente se renueva cada año para permitir que el cliente continúe utilizando esta línea de crédito según sea necesario.

Las tarjetas de crédito y las facilidades crediticias, que generalmente se contratan a través de una cuenta corriente en la que se pueden realizar depósitos y retiros hasta el límite pactado, son las formas más comunes de obtener financiación a través del crédito.

¿Cómo elegir entre préstamos y un crédito?

Ambos tienen un impacto en su puntaje de crédito. Tanto un préstamo como una línea de crédito aparecerán en su informe de crédito y, si se pagan a tiempo, pueden ayudar a construir su crédito. Además, la combinación de tipos de crédito influye en una pequeña parte de su puntaje crediticio.

Ambos cobran intereses. Las tasas de interés varían según su puntaje de crédito y el propósito del préstamo, así que considere cuidadosamente sus opciones.

Ambos podrían proporcionar opciones seguras y no seguras. Un préstamo garantizado o línea de crédito está garantizado por un gravamen sobre algún tipo de garantía, como bienes raíces o un automóvil. Un préstamo o línea de crédito sin garantía no está garantizado por una garantía y se basa únicamente en su solvencia.

Los préstamos son más apropiados para compras grandes y únicas. Las grandes sumas globales requeridas para comprar un auto nuevo o una casa, por ejemplo, son gastos únicos para los cuales la flexibilidad de una línea de crédito es irrelevante.

Las líneas de crédito brindan flexibilidad para gastos más pequeños. Una línea de crédito es una forma mucho más flexible de pedir fondos prestados para gastos continuos más pequeños. Esto también implica que una línea de crédito puede ser una mejor opción para fondos de emergencia. Si no toma prestado de su línea de crédito, no tendrá que pagar intereses, pero está ahí si lo necesita.

¿Cuál es la diferencia entre préstamos a plazo y un crédito en efectivo?

Crédito en efectivo      

• Por lo general, se extiende a las empresas en lugar de a las personas. Las instituciones financieras, como los bancos y las cooperativas de crédito, generalmente requieren que un cliente comercial presente una garantía a cambio de efectivo. Esta seguridad puede ser un activo físico, como acciones o bienes inmuebles.
• El límite de crédito en la cuenta de crédito en efectivo suele ser un porcentaje del valor del título garantizado. El crédito en efectivo es una opción de financiamiento a corto plazo disponible para clientes comerciales.
• Si la cuenta de un cliente no tiene fondos suficientes, puede usar el crédito en efectivo para transacciones bancarias de rutina hasta el límite de crédito.
• A diferencia de otros tipos de crédito, se cobran intereses sobre el saldo de cierre diario. El crédito en efectivo también se conoce como cuenta de reserva de efectivo. Una reserva de efectivo es una línea de crédito no garantizada que funciona de la misma manera que la protección contra sobregiros.
• Debido a que las multas no se activan por usar la cuenta, por lo general tiene límites de sobregiro más altos y costos de interés reales más bajos sobre los fondos prestados que un sobregiro.

Préstamos a plazo

• Es un préstamo bancario por un monto fijo con un calendario de pago establecido y una tasa de interés fija o variable. Un préstamo a plazo suele ser apropiado para una pequeña empresa bien establecida con estados financieros sólidos.
• Un préstamo a plazo también puede requerir un pago inicial significativo para reducir los montos de los pagos y el costo total del préstamo. Un préstamo a plazo generalmente se usa en préstamos corporativos para equipos, bienes raíces o capital de trabajo que se paga en un período de uno a 25 años.
• Las pequeñas empresas suelen utilizar un préstamo a plazo para comprar activos fijos, como equipos o un edificio nuevo, para su proceso de fabricación.
• Algunas empresas piden prestados los fondos que necesitan para operar mes a mes. Muchos bancos han establecido programas de préstamos a plazo específicamente para ayudar a las empresas de esta manera.
• El préstamo a plazo tiene una tasa de interés fija o variable basada en una tasa de referencia, un cronograma de pago mensual o trimestral y una fecha de vencimiento establecida.

Si los fondos del préstamo se utilizan para comprar un activo, la vida útil de ese activo puede tener un impacto en el programa de pago. Para reducir el riesgo de incumplimiento o falta de pago, el préstamo requiere garantía y un riguroso proceso de aprobación.

Sin embargo, si un préstamo a plazo se paga antes de lo previsto, generalmente no hay sanciones.

Los préstamos a plazo están disponibles en una variedad de plazos, que generalmente corresponden a la vida útil del préstamo.

• Un préstamo a corto plazo generalmente se ofrece a empresas que no califican para una línea de crédito y dura menos de un año, aunque también puede referirse a un préstamo de hasta 18 meses.
• Un préstamo a plazo intermedio generalmente tiene un plazo de más de un año pero menos de tres años y se paga en cuotas mensuales con el flujo de caja de una empresa.
• Un préstamo a largo plazo tiene un plazo de tres a 25 años, está garantizado por los activos de la empresa y requiere pagos mensuales o trimestrales de las ganancias o el flujo de caja. El préstamo restringe otros compromisos financieros de la empresa, como otras deudas, dividendos o salarios de los directores, y puede requerir que se reserve una parte de las ganancias para el pago del préstamo.